☆住宅ローンのご返済額試算
☆住宅ローンのお借り換え試算
☆住宅ローンのお借り入れ可能額試算
☆住宅ローン金利方式切換時の試算
☆住宅ローン一部繰上返済の試算

上記のシミュレーション画面を一通り操作してみた感想は『よく出来ている』と思いました。

でも、返済のシミュレーションに対する知識が無い人がこのページに行ったら何をどうして良いのやら？と感じてしまうのではないかと思いました。

特に決めかねてしまうのが「金利方式」です。

変動金利と固定金利があって「金利表」を頼りにどれかを選ばなければなりません。

でも、変動金利を選んだ場合と固定金利を選んだ場合でどっちが得かは「感」に頼るしかないのが現状です。

せめて
『数年先までの相場の動きはこんな感じが予想されますから、今でしたら変動金利の５年物がお薦めです。上限の金利まで利率が仮に行ってしまっても固定金利よりは総合的にお支払いが少なくて済む可能性が高いと思われます。』
『但し、私共としましても先々の事は保証しかねますので最善は尽くしますが、もしお客さまの不利益が発生した場合でも、申し訳ございませんが保証は致しかねます。』
くらいの説明があっても良いのではないか？と思ってしまいました。

何が言いたいのかと言うと、金利方式なんて簡単に決められないという事なんですね。

加えてこの金利方式は前提として『当初～年』という表現に統一されています。
つまり当初○年以降は無条件に変動金利に変わりますよ、と言う意味にも受け取れます。おそらくそうなのでしょう。

もしそうであるなら変動金利で当初10年を選ぶのが最も金利が安い可能性が高いのではないかと思います。ただ、当初が終わった後の金利設定の仕組みが分からないので１１年目以降の金利が高くなるのかも知れません。

カードローンの返済をシミュレーションしたい人はおそらくキャッシングで引き出したお金の返済が厳しくなり、リボルビング払いに変更したい場合や、他社のカードローンへのまとめローン化をご検討されている方ではないかと推察されます。

カードローンは恰も自分の財布の如く簡単に何時でもお金を引き出す事が出来ますが、その見返りとして金利が高めです。そして返済が遅延するとその料率は更に上がります。困った時に助けてくれますがその見返りは場合によっては高い融通になります。ご利用は計画的に！と言う宣伝文句は矛盾してますね。予定外の出費でピンチの時に計画的にお金を引き出す余裕は普通はありませんから。

カードローンの返済をシミュレーションするならリボルビングタイプへの変更をお薦めします。直ぐに返済出来る余裕のある方であるならばお薦めしませんが、決まった金額しか返済出来ない状況で予定外の返済を強いられるのであれば、金利は高くなっても毎月キチンと支払える返済額の請求に変更した方が自他共に安心ですね。

住宅ローンの繰上げ返済をした場合に融資債務者の一番のメリットは繰上げ返済額に充当する期間内に係る筈だった利息を支払わなくて済むというメリットです。

住宅ローンに限らず自動車のローンについても同じ事が言えるのですが、融資開始から暫くは月々に返済額の中で『利息』に相当する割合が非常に高く設定されています。つまり一生懸命に住宅ローンを返済しても『元本』が減らないのです。

住宅ローンの繰上げ返済は全て『元本』の返済に充てられますので充てられた金額に相当する期間分の利息を支払わなくて済むというところが最大にメリットになります。

融資元のメリットはリスク回避

融資元の銀行などは繰上げ返済されると『儲け』が無くなるので敬遠されるのでは？と思いがちですがそんな事はありません。銀行にしても融資したお金が少しでも早く帰ってくれば安心するのです。貸出したお金が返って来なかったら不良債権になってしまいますので。

それ以外にも銀行は投資という分野で『債券化』したりして皆さんの住宅ローンに対するリスクをヘッジしていたりします。詳しくはお話しませんが銀行と債務者の関係はそのままで、リスクを投資家に肩代わりしてもらうシステムを利用している場合もあります。

複数の融資先がある場合の繰上げ返済は？

その場合は以下の基準でランク付けをして負担の重い融資先から順に繰上げ返済していきましょう。

◆１．金利の高い融資先のローン
◆２．融資契約は変動金利のローン
◆３．融資期間が長いローン
◆４．借入残高が多いローン

以上の様な基準で住宅ローンの繰上げ返済を試されてみては如何でしょう？

自動車のローンの返済をシュミレーションする場合には金利の計算方式に着目します。「元金均等方式」「元利均等方式」「アドオン方式」の３つの中でどれが使われているか良く確認した方が良いでしょう。自動車のローンの利息計算は一般的にアドオン方式が多いとされています。

このアドオンという方式は利用者が勘違いし易いので現在は「アドオン率」の表示は禁止されて、「実質年率」表示に統一されている様です。

元金均等方式も元利均等方式も毎月の利息計算の元になるのはその時点の借入額の残高なのですが、このアドオン方式の場合は、 元本が減っても最初の借入金額に対して毎月利息が係るのです。

単純に想像してみてもローン期間が長いほど利用者は損をするというのが分かりますね。自動車のローンの返済をシュミレーションをする際にはアドオン率には十分に注意したいものですね。

元利均等方式がお薦め！

通常のローンの場合は、元金均等方式が最も一般的な利息の計算方法です。借入金額に借入年率を乗算した金額を365日で割り、利息期間の日数を掛けてあげる方法です。

元利均等方式とは簡単に言えば毎回の返済金額は同じという、とてもわかり易い方法です。上記で挙げた元金均等方式と基本的には変わらないのですが最終的な支払額を毎月一致させるかさせないかの違いです。元金均等方式も元利均等方式も毎月の利息計算の元になるのはその時点の借入額の残高がベースになります。

マイカーローンとオートローン

自動車のローンの返済をシュミレーションするなら銀行や農協（JA)・労金（労働金庫）などの地域に密着した低金利の業者が推進している「マイカーローン」と、それ以外の業者が扱う「オートローン」などを色々と比較してみる事をお薦めします。

マイカーローンは一般的に低金利で融資の審査が厳しいと言われています。対するオートローンは一般的に金利は平均的で融資の審査は優しいと言われています。

マイカーローンは保証人が必要な自動車のローンですが、オートローンは保証人は特に不要な場合が多い様です。

マイカーローンの保証人については保証会社に委託する形を取っているので融資してもらう人が保証人を立てないで済みます。その対価として保証料を支払う事になります。

オートローンは基本的には保証人は必要ありません。当然、保証料も係りません。オートローンで気をつけたいのは前途した「アドオン率」で利用する人が勘違いする可能性が高いというところでしょうか。

マイカーローンもオートローンも嬉しいところと、気を付けなければいけないところがあります。そしてそれは利用する方の環境や感性に左右されるところが多いかと思います。自動車のローンの返済をシュミレーションする際にはこういった融資タイプ別に分けて業者を選ぶと良いでしょう。

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